Von ✓ Zuletzt aktualisiert am 31. Oktober 2024
Eine grundlegende Überlegung bei der Ruhestandsvorbereitung ist die Beantwortung der Frage: „Wie viel Geld werde ich für meinen Lebensabend brauchen?“
Die Antwort ist von Person zu Person unterschiedlich und hängt weitgehend von deinem jetzigen Einkommen und dem Lebensstil ab, den du im Ruhestand führen möchtest.
Wenn du nicht weißt, wie viel du für deine Rente sparen sollst, wann du es sparen sollst und wie du deine Ersparnisse zum Wachsen bringst, kann das zu Lücken in deinem Notgroschen führen.
Inhaltsverzeichnis
Es geht nicht ums Geld, es geht um Einkommen
Ein wichtiger Punkt, wenn es darum geht, deine „Zahl“ für den Ruhestand zu bestimmen, ist, dass es nicht darum geht, sich auf eine bestimmte Höhe der Ersparnisse festzulegen. Das häufigste Ziel der meisten für den Ruhestand ist zum Beispiel ein Notgroschen von 1 Million Euro. Aber das ist eine fehlerhafte Logik.
Der wichtigste Faktor bei der Entscheidung, wie viel du für deinen Ruhestand brauchst, ist die Frage, ob du genug Geld haben wirst, um das passive Einkommen zu erwirtschaften, das du brauchst, um deine gewünschte Lebensqualität in der Rente zu erhalten.
Kann man mit einem Sparguthaben von 1 Million Euro für den Rest seines Lebens genug passives Einkommen über Zinsen und Dividenden erzielen? Vielleicht, vielleicht aber auch nicht. Das werden wir in den nächsten Abschnitten herausfinden.
Wie viel brauche ich für den Ruhestand?
Die meisten Experten sind der Meinung, dass dein Ruhestandseinkommen etwa 80 % deines letzten Gehalts vor dem Ruhestand betragen sollte.
Das bedeutet, wenn du vor dem Ruhestand 60.000 € im Jahr verdienst, brauchst du im Ruhestand mindestens 48.000 Euro pro Jahr, um nach dem Ausscheiden aus dem Berufsleben einen komfortablen Lebensstil zu führen.
Dieser Betrag kann nach oben oder unten angepasst werden, je nach anderen Einkommensquellen wie Sozialversicherung, Rente und Teilzeitbeschäftigung sowie nach Faktoren wie deinem Gesundheitszustand und deinem gewünschten Lebensstil.
Wenn du zum Beispiel vorhast, im Ruhestand viel zu reisen, brauchst du vielleicht mehr als diesen Betrag.
Der Gedanke dahinter ist, dass du im Ruhestand auf bestimmte Ausgaben verzichten kannst. Du musst nicht mehr für den Ruhestand sparen (das ist klar) und gibst vielleicht weniger für den Arbeitsweg und andere Kosten im Zusammenhang mit der Arbeit aus.
Diese Strategie für die Rente ist nicht für jeden perfekt, und du solltest sie je nach Art deines geplanten Ruhestands und je nachdem, ob sich deine Ausgaben erheblich unterscheiden, nach oben oder unten anpassen.
Wenn du zum Beispiel vorhast, im Ruhestand viel zu reisen, solltest du 90 % bis 100 % deines Vorruhestandseinkommens anstreben. Wenn du hingegen vorhast, deine Hypothek vor dem Ruhestand abzubezahlen oder deine Wohnsituation zu verkleinern, kannst du vielleicht auch mit weniger als 80 % auskommen.
Nehmen wir an, du betrachtest dich als typischen Rentner. Zusammen mit deinem Ehepartner verfügst du derzeit über ein Jahreseinkommen von 100.000 Euro. Basierend auf dem 80 %-Prinzip kannst du davon ausgehen, dass du nach deinem Eintritt in den Ruhestand ein jährliches Einkommen von etwa 80.000 Euro benötigst, also 6.600 Euro pro Monat.
Ruhestandssparen: Die 4%-Regel
Es gibt verschiedene Methoden, um zu bestimmen, wie viel Geld du sparen musst, um das gewünschte Ruhestandseinkommen zu erzielen. Eine einfach anzuwendende Formel ist, dein gewünschtes jährliches Ruhestandseinkommen durch 4 % zu teilen, was als 4 %-Rule bekannt ist.
Um die oben genannten 48.000 Euro pro Jahr in deiner Rente zu erzielen, bräuchtest du zum Beispiel einen investierten Betrag im Ruhestand von etwa 1.200.000 Millionen Euro (48.000 Euro ÷ 0,04). Diese Strategie setzt eine Rendite von 5 % (nach Steuern und Inflation), kein zusätzliches Alterseinkommen (z. B. Sozialversicherung) und einen Lebensstil voraus, der dem entspricht, den du zum Zeitpunkt deines Ruhestands führen würdest.
Die 4%-Regel funktioniert nur, wenn du dich Jahr für Jahr daran hältst. Wenn du dich ein Jahr lang nicht daran hältst, um eine große Anschaffung zu tätigen, kann das schwerwiegende Folgen haben, denn dadurch verringert sich das Kapital, was sich direkt auf den Zinseszins auswirkt, auf den ein Rentner oder eine Rentnerin angewiesen ist, um sein oder ihr Einkommen zu sichern.
Sparen vs. Investieren
Eine Studie von Schwab zeigt, dass sich die meisten Menschen – 64% – als Sparer und nicht als Investoren sehen. Daher neigen 54 % der Teilnehmer dazu, zusätzliche Ruhestandsgelder auf ein Sparkonto statt auf ein anderes Anlagekonto zu legen.
Das Problem bei dieser Strategie ist, dass Sparkonten im Vergleich zu Anlagekonten in der Regel viel weniger (oder gar keine) Rendite abwerfen.
Wenn es um 401(k)-Konten geht, verfolgen viele Menschen laut der Schwab-Studie beim Sparen und Investieren einen „set it and forget it“-Ansatz. Ein Drittel der Studienteilnehmer/innen, die sich automatisch in ihren 401(k)-Plan eingeschrieben haben, haben ihre Beiträge nie erhöht. Und 44 % haben ihre Anlageentscheidungen nie geändert.
Tatsächlich gaben 95 % der Teilnehmer/innen an der Schwab-Umfrage an, dass sie sich „etwas“ oder „sehr“ zutrauen würden, Investitionsentscheidungen mit Hilfe eines Profis zu treffen, im Vergleich zu 80 %, wenn sie es selbst tun müssten.
In den ersten und mittleren Jahren deiner Karriere hast du Zeit, dich von eventuellen Verlusten zu erholen. Das ist ein guter Zeitpunkt, um einige der Risiken einzugehen, die es dir ermöglichen, mit deinen Investitionen mehr zu verdienen.
Sozialversicherung, Rente und andere zuverlässige Einkommensquellen
Die gute Nachricht ist, dass du, wenn es dir wie den meisten Menschen geht, neben deinen Ersparnissen auch noch aus anderen Quellen Unterstützung bekommst.
Die Sozialversicherung zum Beispiel ersetzt etwa 40 % des durchschnittlichen Einkommens vor dem Ruhestand ganz allein. Bei Rentnern mit höherem Einkommen ist der Prozentsatz in der Regel niedriger, aber für die meisten Menschen ist die Sozialversicherung eine wichtige Einkommensquelle.
Wenn du dir nicht sicher bist, wie viel du erwarten kannst, sieh dir deinen letzten Sozialversicherungsausweis an oder erstelle ein Konto bei my Social Security, um eine gute Schätzung auf der Grundlage deines Arbeitslebens zu erhalten.
Wenn du eine Rente aus deinem jetzigen oder früheren Job hast, solltest du diese in diesem Schritt berücksichtigen. Das Gleiche gilt für andere vorhersehbare und dauerhafte Einkommensquellen – zum Beispiel, wenn du eine Rentenversicherung abgeschlossen hast, die nach deinem Eintritt in den Ruhestand ausgezahlt wird.
Zusammenfassend kannst du also mit dieser Formel das monatliche Ruhestandseinkommen abschätzen, das du erzielen musst:
Erforderliches monatliches Einkommen = Geschätzte monatliche Ausgaben für den Ruhestand – Monatliches Ruhestandseinkommen aus anderen Quellen
Ruhestandssparen nach Alter
Zu wissen, wie viel du in jeder Lebensphase für den Ruhestand sparen solltest, hilft dir, die wichtige Frage zu beantworten: „Wie viel brauche ich, um in Rente zu gehen?“
Hier sind zwei nützliche Formeln, die dir helfen können, altersabhängige Sparziele auf dem Weg zur Rente festzulegen.
Prozentsatz deines Gehalts
Um herauszufinden, wie viel Geld du in den verschiedenen Lebensabschnitten angespart haben solltest, kann es hilfreich sein, einen Prozentsatz oder ein Vielfaches deines Gehalts anzusetzen.
Fidelity schlägt vor, dass du bis zum Alter von 30 Jahren einen Betrag in Höhe deines Jahresgehalts angespart haben solltest. Dafür musst du ab dem Alter von 25 Jahren 15 % deines Bruttogehalts sparen und mindestens 50 % in Aktien investieren.
Interessanterweise gab die Hälfte der Teilnehmer/innen an der Schwab-Studie an, dass sie 10 % oder weniger ihres Einkommens in ihre 401(k)s einzahlen.5 Wenn nicht eine Kombination aus einem Arbeitgeberzuschuss, zusätzlichen Ersparnissen und der Rückzahlung von Schulden die Differenz ausgleicht, könnten diese Studienteilnehmer/innen zu kurz kommen.
Fidelity schlägt folgende zusätzliche Sparmarken vor:
- Alter 40 – das Zweifache des Jahresgehalts
- Alter 50 – vierfaches Jahresgehalt
- Alter 60 – sechsfaches Jahresgehalt
- Alter 67 – achtfaches Jahresgehalt
Eine aggressivere Formel
Eine andere, aggressivere Formel besagt, dass du jedes Jahr 25 % deines Bruttogehalts sparen solltest, beginnend in deinen 20ern.
Die Zahl von 25 % mag entmutigend klingen. Aber bedenke, dass sie nicht nur die einbehaltenen 401(k)-Beiträge und die ergänzenden Beiträge deines Arbeitgebers umfasst, sondern auch die anderen oben genannten Sparformen.
Wenn du diese Formel befolgst, solltest du bis zum Alter von 30 Jahren dein gesamtes Jahresgehalt angespart haben. Wenn du mit der gleichen durchschnittlichen Sparquote weitermachst, ergibt sich folgendes Bild:
- Alter 35 – das Zweifache des Jahresgehalts
- Alter 40 – dreifaches Jahresgehalt
- Alter 45 – vierfaches Jahresgehalt
- Alter 50 – fünfmaliges Jahresgehalt
- Alter 55 – sechsfaches Jahresgehalt
- Alter 60 – siebenfaches Jahresgehalt
- Alter 65 – achtfaches Jahresgehalt
Unabhängig davon, ob du dich an die 15 %- oder die 25 %-Sparvorgabe hältst, kann es sein, dass deine tatsächliche Sparfähigkeit durch Lebensereignisse wie die von den Schwab-Teilnehmern angegebenen beeinflusst wird. Dazu gehören Hausreparaturen (37%), Kreditkartenschulden (31%) und monatliche Ausgaben (30%).
Das Fazit zu den Sparzielen für den Ruhestand
Es gibt keine perfekte Methode, um dein Sparziel für den Ruhestand zu berechnen.
Die Anlageergebnisse schwanken im Laufe der Zeit, und es kann schwierig sein, deinen tatsächlichen Einkommensbedarf genau zu bestimmen.
Das ist nur ein Beispiel, und es gibt noch weitere mögliche Überlegungen. Auch wenn wir hier versuchen, die Grundzüge darzustellen, ist es immer noch eine gute Idee, einen Finanzberater zu konsultieren, der nicht nur ein auf deine spezielle Situation zugeschnittenes Ziel für deine Altersvorsorge hat, sondern dir auch dabei helfen kann, den richtigen Weg mit einem Spar- und Investitionsplan einzuschlagen, der sicherstellt, dass du deine Ziele erreichst.
Mithilfe der in diesem Artikel beschriebenen Methoden kannst du eine gute Vorstellung davon bekommen, wie viel du sparen musst, um bequem in Rente gehen zu können.
Denk daran, dass dies keine perfekte Methode ist, sondern nur ein Ausgangspunkt, um herauszufinden, wo du stehst und welche Anpassungen du vornehmen musst, damit du dein Ziel erreichst.
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Toby ist ein Blogger für persönliche Finanzen mit einer Leidenschaft dafür, Menschen dabei zu helfen, die Kontrolle über ihre Finanzen zu übernehmen und ihre finanziellen Ziele zu erreichen. Mit seiner jahrelangen Erfahrung und seinem Wissen hat er es sich zur Aufgabe gemacht, sein Wissen in seinem Blog mit den Lesern zu teilen.
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